广发银行、建设银行等19家国内银行宣布与苹果支付（ApplePay）的合作，并于今日凌晨5时正式上线。这意味着苹果公司的移动支付服务终于在中国落地，中国消费者也能通过苹果手机、苹果手表等智能终端体验ApplePay的支付方式。
在一些银行的官方微博上，有关迎接ApplePay的宣传早已陆续上线，为何中国银行面对这个“舶来客”如此欢迎？支付宝、微信等扫码支付方式不是已经相当普及了吗？一切还要从ApplePay的支付方式说起。
支付方式
据新华网报道，ApplePay最早于2014年10月率先在美国上线，去年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出，中国将成为全球第五个、亚洲第一个上线该服务的国家。
不过，与之前国内消费者已经熟悉的支付宝钱包、微信等第三方支付工具常用的“扫码方式”不同，ApplePay采用的是近场支付技术。当用户需要进行支付操作时，需把手机靠近带有近场支付技术标志或ApplePay标志的POS机，并使用苹果智能终端自带的指纹认证功能，才可以完成支付。
换言之，消费者使用Apple Pay需要三个前提，一是拥有iPhone6以上型号的手机/智能手表，二是绑定合作银行的信用卡或储蓄卡，三是靠近非接触式支付的POS机。
业内人士指ApplePay比支付宝微信更安全
新华网援引IT技术专家陆蓓指出，从技术手段看，ApplePay可能比支付宝钱包、微信支付等更安全。当用户通过支付宝钱包、微信支付等发起扫码支付申请时，如果不是使用账户余额消费，而是选择与第三方支付平台关联的银行卡，那么平台就会通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给平台，最终平台告诉用户和商户付款成功。在这过程中，仍有用户账户信息泄露的风险。
而ApplePay使用的是叫做“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机、手表等智能终端中。当用户发起支付申请时，智能终端通过该Token生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而 回传授权完成支付。换句话说，加密的Token不仅不让商家获得用户的银行卡信息，就连苹果公司也得不到这些信息，而使用过程中的用户身份认证，又是安全性更高的指纹，所以ApplePay的安全性要比目前常见的移动支付高一些。
此外，ApplePay采用的近场技术，不需要移动网络支持，只要相关POS机同样具有近场支付技术，就能完成交易。
ApplePay打开中国市场的难点
虽然ApplePay有其支付优势，但因支付宝钱包、微信支付在国内不仅拥有大量个人用户，在商户端的普及率也相当高。ApplePay要想改变用户使用习惯，并不容易。中国银行网络金融部助理总经理董俊峰日前在《ApplePay进入中国意味着什么》一文中提及，ApplePay在中国的推广，除了要遵循中国移动支付监管技术标准和数据安全保护规制以外，还要面临收单、发卡和消费者三个关键问题。
首先，遇到的是商业模式的碰撞。在美国，ApplePay向发卡行收取支付服务的手续费，而在中国没有这样的商业模式。经过近两年拉锯式谈判，据说某些妥协安排暂时安慰了发卡行。
其次，在收单商户一端，银联标准的POS机目前完成非接触式改造的比例，目前应该不超过60%。况且不一定所有商户（大型超市、各类商家等）都有动力引导持卡人使用ApplePay，除非ApplePay像支付宝扫码支付一样有补贴或者捆绑coupon（优惠券）来争取商户收银台的支持。
第三，在消费者一端，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者，而追随并不断更新iPhone版本的用户多是年轻苹果粉丝。这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是一个不大不小的问题。
董俊峰在文中提及，目前中国移动市场有三种主流支付模式，并对比了三种模式的优劣。
第一种，SE-NFC模式。支付载体高度依赖手机厂商，如苹果iPhone6，华为honor和三星S6等新款智能手机；发卡端高度依赖银行是否愿意合作；受理端基本上靠商户的配合和响应，跨行清算端是银联。可以看出，这个模式的链条比较长，格局各方的利益需要协调。优点是支付体验最接近原有线下信用卡的“嘟卡”支付（IC卡非接触式支付），易于被消费者接受和熟练掌握。这种创新支付模式，最大的创新亮点实质来自发卡端，即手机支持端到端加密的SE-NFC支付。
第二种，HCE模式。支付载体并不高度依赖手机厂商，所有运行高版本安卓操作系统的智能手机都支持，但苹果手机除外（IOS操作系统不支持HCE）；发卡端，银行有自主权实现发卡段的改造；收单端和清算端的状况，与第一种SE-NFC模式类同。所以，这种支付模式的创新亮点依然来自发卡端，只要高版本安卓智能手机即可，但不支持iPhone。与第一种模式的手机阵营截然相反，但实现了对客群的互补。
第三种，扫码支付模式。以支付宝移动支付和微信支付为代表，发卡端利用原有与银行直连快捷支付接口实现的转接支付，不需要发卡行的改造和更多配合，清算端由支付宝和微信自己掌控，而收单端则需要建立闭环的扫码机具，扫码枪或者二维码生成器。这种扫码有两个方向，一是布设在商户的扫码枪扫描客户支付宝或微信中生成的二维码；二是由用户持手机调用支付宝或微信中“扫一扫”来扫描商户端提供的二维码。不论哪个方向，这种支付在线上与线下都实现了闭环收单。这种模式，在发卡环节不依赖任何手机厂商或者发卡银行，甚至不需要手机终端的改造升级，只要智能手机就可以（不论是安卓还是IOS操作系统）；但是，在收单一端却无法轻松复用原有银行卡POS收单网络。所以，这是一个由支付宝等非银支付机构主导的模式。
目前阶段利益相关方的痛点是什么？
从消费者来说，门槛最低的当然是扫码支付；从商户来看，目前扫码支付比较容易与团购促销等优惠手段实现与本地coupon的捆绑；从银行和银联来说，扫码支付在清算体系上完全绕开了银联，在收单市场上蚕食了原有银联和银行收单网络的业务；从手机厂商或者芯片提供商来说，SE-NFC和HCE两种提供了支付增值服务，提高了手机产品的客户粘性，对维系客户忠诚度有帮助，而扫码支付模式基本上与其无关；从支付交易的数据控制方来说，第一种和第二种模式的数据控制方是发卡-收单-清算三方；而第三种模式的数据控制权则基本上为支付机构一家所掌控。
董俊峰指出，当支付宝和微信支付开始在线下大行其道的时候，银联和银行会不约而同选择支持前两种支付模式，以维系自己在移动支付市场的话语权，这就是移动支付市场的江湖。暂时三分天下，但将来会不会三国归晋，最关键还要看客户的支付习惯迭代速度，以及商户更买哪家的账（要充分考虑收单扣率和促销补贴因素）。当然，还有一个重要的影响市场格局走向的因素，就是金融监管部门的态度和导向。
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发表于 2016-2-17 23:01
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发表于 2016-2-19 01:07
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